最全解读：骑电动车发生意外，保险赔不赔？

【最新提示：2018年5月15日《电动自行车安全技术规范》（GB 17761-2018）强制性国家标准批准发布，自2019年4月15日正式实施。】

最近，有伙伴咨询一个问题：

自己平常骑电动车上下班，如果不幸发生意外事故，买的意外险能赔吗？

看到这个问题，另一部分伙伴可能也有疑问了，意外险本身就是保障意外事故的，为什么电动车意外不能赔？

之所以有如此的疑虑，是因为在绝大多数意外险及寿险的免责条款中都有如下免责：

被保人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无合法有效行驶证的机动车期间；

这条免责看起来是非常合理的，没有驾驶证、没有行驶证的马路杀手当然不能赔，它对我们骑电动车又有什么影响呢？

最核心的，电动车算不算机动车？

很多人骑的电动车是没有办驾驶证及行驶证的，如果电动车算机动车，那发生意外就属于免责条款范围内，不能获得理赔了；

到底电动车算不算机动车？发生意外能不能赔呢？

今天乐乐就来聊聊，关于电动车和保险的那些事，具体内容如下：

• 以案说法

• 骑电动自行车，三大风险要知道

• 发生意外，哪些情况保险不赔？

• 关于电动车，这些是你必须要知道的

（一）先跟大家分享一个真实的保险纠纷法院判决案。

案件基本信息

1、裁判书字号

北京市第四中级人民法院（2016）京04民终字第66号民事判决书

2、案由：人身保险合同纠纷

3、原告（被上诉人）：李新杰

4、被告（上诉人）：中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司

基本案情

2015年6月29日，李新杰之妻李海侠作为投保人为李新杰在保险公司投保了人身保险，其中，保险公司免责条款约定，因下列情形之一造成被保险人医疗费用支出的，我们不承担给付保险金的责任： (4)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；其中，“无合法有效驾驶证驾驶”及“无有效行驶证”的字体被加黑加粗；

释义条款中的7.7无合法有效驾驶证驾驶，指下列情形之一; (1)没有取得驾驶资格...7.8无有效行驶证指下列情形之一：(1)未取得行驶证...

李新杰驾驶电动自行车发生交通事故后，向保险公司申请理赔，保险公司以该电动自行车为机动车且无车牌为由拒绝赔偿。

案件焦点：

保险公司以“涉案无号牌二轮车为机动车”符合免责条款的约定拒赔李新杰是否恰当？

法院裁判要旨：

北京铁路运输法院经审理认为：

首先，在本案中，保险条款及条款释义中只是对机动车进行了概念解释，均未对机动车的认定标准作出明确而具体的约定。

其次，普通的投保人、被保险人对机动车概念的理解，只能根据日常生活经验判断，其对所购买产品的认知通常是基于产品使用说明及合格证。

本案争议车辆在，产品使用手册及合格证上均显示为电动自行车，使得被保险人李新杰作为普通消费者无法知晓该车是机动车，因而不可能产生该车属于保险人责任免除条款中所约定的机动车的认知，亦无从根据机动车的管理需要去办理驾驶证和行驶证。被保险人主观上不存在违反保险条款约定的故意和过失。

再次，经法院调查核实，根据对机动车登记和管理的规定，该车在客观上无法进行登记并取得机动车号牌和证照，也不允许进入非机动车登记管理系统进行登记。因此,即便原告李新杰在知道涉案争议车辆为机动车的前提下去车管部门也无法办理到相关证照。

最后，保险人与投保人(被保险人)就被保险人发生事故时所驾驶的车辆是否属于免责条款约定的机动车存在不同理解。投保人及被保险人对于该车不属于免责条款约定的机动车的理解，符合一个不具备专业知识的普通人的认知标准。

根据《中华人民共和国保险法》规定，人民法院应当做出有利于被保险人一方的解释。因此，对争议车辆是否属于机动车，应当做出有利于被保险人的解释，该车辆不属于保险条款所约定的机动车。

北京铁路运输法院依照《中华人民共和国保险法》第二条、第三十条之规定，做出如下判决：

被告中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司于本判决生效之日起十日内赔偿原告李新杰保险金人民币30000元。

保险公司持原审意见提起上诉。

北京市第四中级人民法院经审理认为：关于涉案无号牌二轮车的性质。李新杰作为消费者并未被推广商告知所购买车辆的性质，且车辆合格证上面写明产品名称为“电动自行车”，普通人对机动车的概念通常为以燃油为燃料的四轮车，李新杰并不具备专业的判断能力，一审法院认定李新杰不可能产生涉案车辆属于保险人责任免除条款中所约定的机动车的认知并无不当。

进而一审法院以双方对保险合同免责条款约定的机动车存在不同理解时，应作出有利于被保人一方的解释，认定争议无号牌二轮车不属于免责条款约定的机动车，该认定亦无不当。李新杰驾驶涉案车辆发生交通事故造成意外伤害，保险公司应当依照合同约定承担保险赔偿责任。保险公司的上诉意见本院不予支持。

北京市第四中级人民法院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：

驳回上诉,维持原判。

这个保险理赔纠纷案例可以说非常的具有代表性，并且最终法院裁判的结果也是我们想看到的。

在整个案件审理中，法院并没有对被保人的电动车是否属于机动车做出判定，而是认为被保险人对机动车概念的理解，只能根据日常生活经验判断，普通人通常认为以燃油为燃料的四轮车才是机动车，作为普通消费者无法知晓电动车是机动车。

再然后案例中有提到根据保险法第三十条做出判决，我专门去查了一下，保险法第三十条内容如下：

采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

按此法律条文，对于电动车不论是按通常理解，还是按有利于被保人的解释，都应不属于条款免责的机动车范围，法院因此判定被保人胜诉。

（二）骑电动车，三大风险要知道！

电动车对很多人来说是刚需，尤其是非一线城市更为普遍，经常骑电动车的，无外乎有如下人群：

　　本地居民：市场买菜，接送小孩

　　上班一族：单位离住处比较近

　　特定行业：送餐员，快递员

　　个体户：拉货，送货

电动车灵活方便，适合短途代步使用，但是骑电动车有哪些风险，恐怕很多人都不清楚，乐乐总结了以下三大风险：

风险一：误入禁行区

很多城市“禁摩限电”，划定电动自行车禁行区、限行区、准行区，在禁行区行驶属于违规行为。

以深圳为例，之前就有一位宝妈送小孩上学的时候，在观澜大道被查扣了电动自行车，需要交罚款 2000 元才能把车取回，2000 元都够买一辆新车了。

但在现实中，有的人没能及时关注到公告，在道路上，也很少能看到电动自行车禁行的指示牌，或者走到道路尽头才有指示牌，导致一些人“误闯”了禁行区都不知道。

风险二：发生意外，保险可能不赔

根据保险行业协会的数据，在各种意外风险中，非机动车驾驶人交通事故占 12.3％，排第三位。

乐乐在网上随便找了一款意外险， 免责条款包含如下几条：

【免责说明】本保险不承担因以下原因导致的保险金给付责任：

（1）参加职业/半职业/有奖金、报酬的体育活动，参加跳伞、潜水、滑翔、赛马、马术表演、赛车、拳击等高风险运动或活动；

（2）酒后驾驶、无照驾驶、驾驶无证机动车；

（3）猝死、中暑、妊娠（含宫外孕）、流产、分娩（含剖腹产）、药物过敏；

（4）精神和行为障碍、艾滋病、疾病、未遵医嘱私自使用药物；

（5）疗养、康复治疗、心理治疗、美容、矫形、视力矫正、牙齿治疗、安装假肢、非意外事故所致的整容手术；

（6）犯罪、醉酒、挑衅、斗殴、主动吸食或注射毒品或管制药物、故意自伤或自杀；

（7）接受检查、麻醉、整容手术及其它外科手术、药物治疗等导致的意外；

（8）非法搭乘交通工具或搭乘未经政府部门登记许可的交通工具；

（9）无有效操作证操作施工设备期间；

（10）作为职业运动员在参加训练或比赛期间，服役军人（含特种兵）、警务人员（含防暴警察）在训练或执行公务期间；

（11）在主要作为康复、护理、疗养、戒酒、戒毒或者类似功能的医疗机构接受治疗；

（12）已由第三者补偿的损失。

所以就算买了意外险，如果驾驶电动车存在如下情况，发生意外，也可能理赔受阻：

　　无证驾驶：所骑行的电动自行车不符合电动车标准，属于机动车；

　　违反交通法规：酒后驾驶、逆行、闯红灯等等。

鉴于在二三四五线城市，电动车骑行是常态，所以如果发生了风险，还是要具体问题具体分析，不能简单地说骑电动车发生风险就拒赔。

风险三：撞到别人要承担赔偿

首先要知道一点，假如骑电动车被别人撞了，应该由第三人负担的，医疗费用社保是没办法报销的。

很多城市的路上，并没有非机动车专用车道，而是混合交通，即电动自行车与行人混合通行，稍不留神，很容易就撞到人。

同理我们假如骑电动车撞到别人，同样需要承担赔偿，不要指望社保给你报销。

（二）、发生风险，保险到底怎么赔？

1、买了保险，电动车意外怎么赔？

很多人都会担心意外险到底保不保电动车，为此乐乐电话咨询了多家客服，都表示意外险并没有单独对电动车进行免责处理，摩托车、电动自行车、自行车意外，都是保的。

在一些交通不发达的地方、工业厂区、或者是地铁口到公司的一段路，有些人赶时间会选择坐摩的。针对这种情况，是否能获得理赔？

多家客服给的答案不一，并且比较模糊，有的公司可以申请理赔，有的公司表示无论是驾驶还是乘坐，都必须是合法范围内才可以理赔。

终上所述，乐乐总结了2种情况：

　　小额理赔：对于小磕小碰，自己不慎摔伤等情况，可以尝试走保险报案流程，由于金额不大，保险公司通常会比较顺利；

　　重大事故：如果发生了身故或者伤残，需交警到场认定，那么就要按执法部门的鉴定资料，保险公司也会根据实际进行核实，调查结果会影响保险公司理赔。

值得注意的是，很多号称百万身价的返还型意外险，只有特定几种情况，比如自驾车意外身故，才能获得一百万赔付。

但摩托车、电动自行车、共享单车属于一般意外，是不保的，或者保额很低，意外门诊或住院医疗都没有报销。这也是我为什么不推荐类似保险的原因。

以上就是乐乐对于理赔的理解，整理出来，仅供大家参考。

意外险都不贵，除了骑行电动车，我们生活中还有很多其他意外，个人建议意外险还是需要购买的。

2、电动车专项保险

保险公司为了迎合市场，也会开发一些专项的电动车保险。骑电动车撞倒人，是要承担赔偿责任的。不过总体来讲，这类保险选择比较少，而且价格并不便宜，所以建议大家要给自己投保意外险，如果还有担心其他风险，可以考虑电动车专项保险。

3、定期寿险怎么赔？

定期寿险免责条款比较少，有的产品免责才三条，所以如果正常行驶，发生了身故风险，是可以获得赔付的。

因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付身故保险金或全残保险金的责任：

（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

（3）被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起 2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

4、投保时，注意职业风险等级

个人日常使用，还是因工作使用电动车，是完全不同的。不仅备案资料不一样，买保险时，所属职业风险等级也不一样。

比如某宝妈是企业内勤，每天骑电动自行车送小孩到附近幼儿园，这种情况买意外险，可以选择 1 类，属于低风险等级。

如果职业是骑电动车送货，这种通常属于 3 类或以上，如果买了 1-2 类职业的意外险，工作期间发生意外肯定是无法理赔的，其他时间发生风险，可能也存在受阻的情况。

乐乐建议：投保前，可以多看看产品要求，或者咨询保险公司，先确认职业风险等级再投保。

三、关于电动车，这些是你必须要知道的

骑电动车在路上跑，我们最关心首先是自身安全，防范意外保护自己，我建议至少要做到以下两点：

建议一：购买合规车辆

2018年5月15日《电动自行车安全技术规范》（GB 17761-2018）强制性国家标准批准发布，自2019年4月15日正式实施。

在《电动自行车安全技术规范》中对电动自行车有明确定义及要求，如下：

电动自行车

以车载蓄电池作为辅助能源，具有脚踏骑行能力，能实现电助动或/和电驱动功能的两轮自行车。

电动自行车必须符合下列要求：

a) 具有脚踏骑行能力；

b) 具有电驱动或/和电助动功能；

c) 电驱动行驶时，最高设计车速不超过 25 km/h；电助动行驶时，车速超过 25 km/h，电动机不 得提供动力输出；

d) 装配完整的电动自行车的整车质量应当小于或等于 55 kg；

e) 蓄电池标称电压应当小于或等于 48 V；

f) 电动机额定连续输出功率应当小于或等于 400 W。

电动车是否属于机动车是要分情况的，简单说，除外电动自行车外的所有电动车都是属于机动车范围。

怎么辨别自己的电动车是电动自行车还是非电动自行车呢？

最简单的，看电动车是否有脚踏骑行能力，如果没有脚踏功能，肯定不是电动自行车；

即使有脚踏功能，还要符合最高设计车速不超过 25 km/h、整车质量不超过 55 kg、电动机额定连续输出功率不超过400W等规定，才能算是电动自行车。

如果新国标发布后，新买的电动车不符合标准，或者自己私自改装，是要按照机动车处理的，北京就有相关的案例：

2015 年，北京 A 先生骑电动自行车，撞到一位老人。经鉴定，A 先生所骑电动车最高时速超过 20 km/h，认定为机动车，并负事故主要责任，当地检察院以涉嫌交通肇事、未获得机动车驾驶证、驾驶未经公安机关交通管理部门登记的机动车上道路行使等罪对 A 先生提起公诉。

建议二：合法合规使用

虽然各地方管理条例不一样，但大方向是一样的：

　　电动自行车需要登记备案或上牌

　　上路走非机动车道

　　不能驶入禁行区等

禁行区具体道路清单，可以在各地交通管理网站查询，比如深圳的在网上就能找到：

虽然从实操角度来讲，很多人仍偏向使用更快的电动自行车，为了赶时间，在大马路上与机动车并行，但这正是人身安全风险的最大隐患，理性的人都会在安全和速度之间，选择了安全。

四、写在最后的话

我国是电动自行车大国，全社会保有量约有两亿辆，几乎每个家庭都会有一辆电动自行车，每年电动车意外并不少见。但是，无论是骑电动车，还是乘坐电动车，都要佩戴头盔和护膝，遵守交通规则，这是最基本的保障。

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