4个目标5项研究，重疾表修订的三个思考

近期，银保监会下发了一份“重疾表”修订工作启动的通知，对保险业来说无异于地震。在各方讨论中，业内探讨已久的甲状腺癌“去留”问题，成为最被关注的焦点。

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多位业内人士认为，重疾表时隔5年再次修订，可摸清行业经营数据，全面评估重疾系统性风险，使重疾险产品更加适应最新的市场、拥有更加精准明确的依据。

市场倒逼：

4张表与5项研究

新中国对于重疾险的重疾标准定义实施时间并不长。2007年，中国保险行业协会与中国医师协会联合制定了25种重疾定义使用规范，使重疾险的定价有了一个精算依据；2013年，原保监会组织全行业编制发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》。

用于产品定价和责任准备金评估的重疾表，对促进重疾险的快速发展发挥了重要作用。但是，随着我国经济社会的快速发展、医疗技术水平的不断提高以及人民群众消费需求的日益多元化，这套重疾表已经不能有效满足各方面的需要，亟须修订。

《国际金融报》记者从相关途径了解到，此次重疾险的修订目标是4张表：标准重疾的合计发生率表、核心重疾病种的单病种表、核心轻症病种的合计发生率表、因重疾死亡比例表。这4张表的数据是保险公司经营重疾险的重要参考标准。

此外，还有5个问题需拓展研究：重疾生存率表、多次重疾发生率研究、不同定义下发生率差异研究、细分维度编表研究和国际重疾发生率研究。

目前，越来越多的重疾产品在疾病发生后不终止，如多次给付重疾、身故恢复保额等，准确评估该类责任的风险需要编制疾病生存率表。

《国际金融报》记者在与行业人士交谈中了解到，这两年，多次赔付的重疾险产品越来越多，有重疾分组多次赔付，有重疾不分组多次赔付，有癌症多次赔付，也有轻症、中症多次赔付。

但目前，国内市场缺少罹患重疾后再次发生重疾的经验数据。重疾多次赔付，究竟发生概率是多少？获赔概率是多少？在国内几乎没有经验数据，只能从国外获取相关数据。

保险产品是一项讲数据的生意，没有了准确的经验数据，就意味着难以精算、估计的产品价格，导致市场上不同的多次赔付重疾险价格浮动很大。

行业标准不清，随之带来的是，消费者面对各种五花八门的多次重症给付、轻症多次给付等条例，难以筛选出适合自己的保险产品，易有踩坑风险。

另外，第二、三次重疾或轻症的发生率估计对保险公司未来的经营情况有较大影响，在经验数据允许的前提下进行多次重疾发生率研究，可以提供参考依据。对国际市场重疾发生率的研究，可以从产品发展、定义修订、医疗环境及发生率变化情况进行对标研究。

而对行业标准定义修订前后重疾/轻症的发生率变化进行比较研究，可以提供发生率变化参考水平。

另一个研究重点是细分维度编表研究。通知要求，基于经验分析结果，考虑是否分地区、分渠道、分产品类型（定期或终身，提前给付或额外给付）、分吸烟与非吸烟人群等不同维度进行细分编表的可行性及必要性研究。

这或许预示着未来费率不再“一刀切”，分而治之可能是变化的趋势之一。记者了解到，同一产品不同地区不同保费、不同渠道不同保费、吸烟人群和非吸烟人群不同保费或成为可能。不过此次修订只是对这些细分维度进行扩展研究，是大方向，具体的工作进展还将持续较长的时间，对近几年的影响较小。

重疾险存变：

甲状腺癌去留成焦点

重疾表产品范围包括所有一年期以上疾病保险产品及其搭配销售的人寿保险产品、所有百万医疗保险产品，新的重疾表拟于2020年5月-6月发布和实施。

在此次重疾险修订工作中，行业议论已久的甲状腺癌是否被剔除重疾险队伍话题，又站上了风口浪尖。

甲状腺癌虽被称为癌症，但早期检出率高、治疗费用低、存活率高，一直有将其列入轻症的呼声。弘康人寿近日就在公众号发表了一篇关于甲状腺癌的文章，文章里的漫画中，医生说道“确认是甲状腺癌，不严重的那种。”旁边有人附和道，“赚钱癌啊，恭喜发财”。

甲状腺癌分4类：乳头状癌、滤泡细胞癌、髓样癌、未分化癌，严重程度依次增加。其中乳头状甲状腺癌最常见，所有的儿童甲状腺癌和70%的成人甲状腺癌都是这一类，不过容易治愈，5年生存率超过90%。

此外，甲状腺癌发病率高，也是很多人希望将其列入轻症的原因之一。《国际金融报》记者整理2018年部分保险公司理赔报告后发现，甲状腺癌无论男性、女性，都是高发癌症前三名。据中国再保险数据统计，甲状腺癌的理赔款占全部重疾险理赔款的28%-30%，且患病率逐年增加。

一位寿险公司的中层管理人员在与记者的交谈中透露，保险公司对此病都比较重视，首先该病治疗费用低，2万至3万即可完成手术治疗，不过后续需要保持服药，但花费不高，保险赔付则实打实按癌症重疾进行，赔付额很高，对险企造成了不小的压力，也引发过不少纠纷。并且甲状腺癌不会长时间影响正常生活和工作，故不会影响消费者的赚钱能力。

虽然甲状腺癌在重疾定义里的去留尚未有定数，但如果参考香港的情况，也有据可循。

例如，香港重疾险就不保T1N0M0或以下级别的甲状腺癌（T1N0M0或以下级别属于无扩散转移的甲状腺癌）。

甲状腺的去留是否会对重疾险费率产生影响？一资深保险人士告诉《国际金融报》记者，如果将甲状腺癌从重症中剔除，看似保障范围减少，实际将会导致重疾赔付率显著下降，很大可能会引起重疾险保费下调，反过来成为了一个利好因素。

但其同时表示，具体操作也不能一概而论，像早期的甲状腺癌的确没有留在重疾的必要，但甲状腺癌也有一定的死亡率，修订时也要保障消费者权益。总而言之，重疾经验发生率表修订得越合理、越精细，对消费者的保障就越有好处。

短期影响有限

依自身需求购买

重疾表修订后，保费是会上涨还是下降，目前很难预计。

虽然甲状腺癌若是从重疾中去除，将会使保费有不小的降低，但重疾发生率不断上涨、重疾发生愈来愈年轻化等问题都是影响保费的变量，标准重疾合计发生率的全面摸底也可能带来保费的增长。

记者了解到，随着医疗技术的发展，部分重疾的5年生存率逐渐变高，尤其是恶性肿瘤，首次治疗成功也意味着重疾的二次赔付概率相应增加。二次赔付率的增长也可能会带来保费提升的可能。

《国际金融报》记者整理了32家保险公司2018年理赔报告数据发现，重疾发生率有年轻化的趋势。理赔年龄段最高集中于40岁至55岁左右，即一般一个成年人作为家庭中流砥柱的时期。与此同时，30岁至39岁的理赔率也大大提升。

业内人士认为，重疾年轻化也是保费上涨的利空因素之一。不过辩证地看，理赔年龄段多集中于中青年时期，也与该年龄段人群多为家庭支柱，购买保险保障家庭需求较大、购买保险人数相对较多有关。

此外，每家保险公司的核保宽紧度、过往理赔数据也会影响各家的产品保费。

重疾表将修订的信息，不仅在行业内部引起了重视，同时不少消费者面对这一信息也感到了迷惘，不知道自己的利益是否会受影响。

害怕失去应有的保障是其中一些人的心态，不少代理人也起到了推波助澜的作用。“把握最后的机会！重要通知：最高发的甲状腺癌将不在保障范围内”“马上就涨了，快抓住最后的红利”等文案出现在了不少代理人的宣传中。但这说法并不正确，消费者也无需惊慌。

首先，该修订的重疾表正式实施要等到明年年中，所有的影响都要到明年下半年才会产生。

另外，行业无法判断保费的具体走势，消费者也无法预计风险的发生时点。一保险代理机构合伙人告诉《国际金融报》记者，消费者无需太过担心重疾表修订产生的影响，首先个体的风险是不可预计的，重疾险也是越早投保越合算，等待一个不知何时的运行的新规，得不偿失。最重要的是，应该先投保完成部分风险转移，选择好适合自己的产品，之后有合适的产品可以再考虑加保。如果特别在意甲状腺癌的重疾赔付，那么现在就可以投保，不过投保时一定要注意所投保的合同中不能有类似“重疾定义随行业标准定义进行调整”的条例。