传统金融机构如何插上互联网的翅膀

党的十九大明确提出，金融业应助力社会主义现代化强国目标的实现，应以新发展理念促进现代化经济体系建设和国家保障体系的完善。为更好服务国家战略和实体经济的发展，传统金融机构需要进行相应的转型和调整。近年来，随着以互联网为代表的现代信息技术，特别是移动支付、大数据、搜索引擎、社交网络和云计算等快速发展，传统金融机构也与新兴科技进行了深度融合，已成为促进金融业全面转型升级的重要推动力量。金融创新业态不断涌现，并展现出蓬勃的生命力和无限的想象空间，对传统金融带来重大影响的同时也为金融市场带来诸多全新课题。什么是互联网金融？互联网金融对于传统金融机构而言，有何积极影响和负面冲击，要不要做互联网金融？进而就是如何插上互联网的翅膀振臂高翔？回答好以上问题，对于传统金融机构推进互联网金融，实现转型升级意义重大，影响深远。

一、互联网金融：一种全新的金融生态逻辑

作为一种基于互联网的金融活动，互联网金融最早出现在互联网技术发展较为成熟的美英等国，起初只是一种事实形态，人们将其称之为“网络金融”。所谓网络金融，又称电子金融( e -finance)，从狭义上讲是依托互联网开展的包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容；从广义上讲，网络金融就是以网络技术为支撑，在全球范围内所有金融活动的总称，它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全、网络金融监管等诸多方面。严格来说，国外根本不存在专门的互联网金融概念。

对于什么是互联网金融，国内业界讨论繁多，到目前为止尚未形成定论。从表现形态来看，最早的互联网金融概念提出者谢平、邹传伟认为它是既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。万建华认为互联网金融不仅仅是融资，还包括支付和各类金融产品，它是信息时代的一种金融模式。但林采宜认为，互联网金融只是金融服务的提供、获取方式发生改变，是直接融资和间接融资在互联网上的延伸，而非直接融资和间接融资之外的第三种金融模式。有关学者进一步认为互联网金融不仅是互联网技术在金融领域的应用，更是基于互联网思想而创造出的新的金融形态。从定义范围来看，广义上凡是通过互联网来运作的金融业务均应列入互联网金融范畴；狭义上，互联网企业从事金融业务的行为称为互联网金融，而传统金融机构利用互联网开展的业务称为金融互联网。从影响程度来看，业界普遍存在“竞合论”和“颠覆论”两种观点。一是互联网金融对传统金融虽有竞争但相互融合，二者存在很大的合作空间；二是互联网金融的发展会彻底颠覆传统金融机构的经营模式、盈利模式、服务模式和生存模式。综上所述，作者更倾向于广义的、竞合论以及新金融形态三种观点。作为互联网与金融相融合的新兴领域，互联网金融是借助于互联网和移动通信技术，实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。互联网金融不是简单的“互联网技术的金融”，更是基于互联网思维利用互联网突破时空界限、降低成本、去中介化以及信息对称等优势而创造出的全新金融生态模式。从“金融电子化”到“电商金融化”，传统金融和互联网企业的跨界渗透正在改变金融行业生存和发展的模式，逐步形成一种全新的金融生态逻辑。

二、推进互联网金融是传统金融机构的战略选择

当前，对于传统金融业来说，推进互联网金融快速发展的条件已经具备，时机非常成熟。从制度环境来看，我国金融业市场化改革远未完成，金融业垄断利润在相当长时期内还不会完全消失，拥有庞大客户群和先进技术优势的互联网企业向高利润金融业延伸是必然趋势。在此过程中，金融业与互联网企业的竞争合作将推动互联网金融加速发展。从政策环境来看，十九大以及2018年国家政府工作报告明确提出深化金融体系改革，促进互联网金融健康发展，为互联网金融发展提供了政策支持。从技术环境来看，移动互联、云计算、大数据等新技术的成熟使海量、高频、碎片化信息分析成为可能，互联网金融技术瓶颈逐渐突破。从社会环境来看，随着互联网普及率、渗透率日益提高，消费者行为模式和消费习惯出现显著变化，尤其是80、90后甚至70后等未来主力消费群体对互联网金融模式的接受程度明显提高。从行业发展环境来看，目前虚拟经济与实体经济的融合之势不可阻挡。从金融业外部看，以阿里为代表的互联网企业已不满足于在产业链下游做金融机构的营销渠道，开始向金融业上游扩张，未来与传统金融企业的竞争将不可避免。从金融业内部看，诸多金融机构已在互联网金融方面走在前列，依托互联网为客户的“医食住行”等外围需求嵌入金融服务，提高客户的黏性和忠诚度并将越来越多的客户挖到其金融生态圈内。行业发展趋势表明，互联网金融对于传统金融商业模式重构和客户资源争夺影响深远。从公司内部经营来看，互联网金融是基于互联网平台，对传统金融商业模式进行革命性重构，这将倒逼金融业在企业文化、管理机制、产品服务、客户体验等各方面进行变革。面对互联网金融的浪潮，传统金融机构必须以技术创新为引领，以互联网金融战略布局为契机，推动公司内部经营管理全面改革创新，巩固和提升核心竞争优势。

三、传统金融机构推进互联网金融的思考

推进互联网金融是一项系统性工程，传统金融机构必须首先对自身的优劣势进行深入分析，在此基础上明确战略目标、发展定位和结构布局，进而制定关键举措和路线图，并且做好相应的组织、资源、机制等支持保障，从而确保战略顺利实施。

（一）做好优劣势客观分析，为互联网金融战略定位奠定基础

多年来，党中央国务院高度重视金融业的发展，取得了巨大成就，为发展互联网金融创造了良好条件。一是卓越的品牌影响力和信誉。传统金融机构大多具有国有背景，具有无可比拟的政治优势和信用优势，在社会各界享有卓越的品牌声誉，在实施互联网金融战略进程中有助于增强客户信心及忠诚度。二是丰富的客户资源。长期积累的数以亿计的存量客户资源，为数据分析与深度挖掘提供了良好的基础。三是强大的资金实力。互联网金融的基础设施硬件搭建和金融生态圈软件完善均需要大量的前期资金投入，雄厚的资金实力将可对此提供有力保障。四是行业领先的产品研发能力。强大的产品研发能力以及丰富的产品线对合作单位具有较强的吸引力，为互联网专属产品开发提供良好基础，利于互联网金融的快速推进。五是庞大的专业营销队伍，且受过系统的专业化培训，绝大多数人员积累了丰富的销售经验，有利于更好地发挥线上线下互动效应以及协同作战能力。六是良好的组织保障和技术平台基础。大多机构积极尝试金融互联网化，互联网综合金融服务平台和移动销售服务系统已初步建成，为互联网金融发展提供了良好的组织保障和技术平台。与此同时，我们也要清醒地看到传统金融机构与互联网金融还有诸多不匹配的地方，亟待建立健全。比如，现有的经营思维、移动互联及大数据技术、业务平台搭建与互联网金融尚不匹配，有待转型升级；综合金融产品线尚不齐全，线上线下产品无差异化，精准定价和营销尚未实现，为客户提供一站式综合金融解决方案的能力有待提升；传统渠道客户信息的完整性和真实性亟待加强，客户资源价值有待进一步开发和挖掘；客户行为的多维度动态数据缺乏，客户需求的精准分析需进一步加强。

（二）明确机构战略目标及发展定位，做好整体结构布局

对于传统金融机构而言，推进互联网金融战略要基于互联网思维，以科技创新为引领，立足用户导向，不断优化客户服务和客户体验，打造先进的互联网金融服务平台，构建与自身主业关联性强的综合金融生态圈，将互联网金融打造成为机构发展新的推动力和增长极。在结构布局上，要坚持金融互联网化与互联网金融同步推进、关联业务与核心业务有机协同，按照“平台+数据+产品/服务”整体框架，围绕客户综合需求深耕既有平台，搭建合作平台，形成全新的金融生态圈，从而实现海量获客、线上线下高频互动，通过大数据分析与深度挖掘，实施精准营销、精准定价和客户迁徙，实现信息流、资金流、业务流“三流合一”，达到“一个客户，一个账户，多个产品，一站式服务”。

（三）设置路线图，明确推进互联网金融战略实施路径

在战略目标、发展定位、结构布局三者既定之后，实施互联网金融战略应主要围绕“金融互联网化”与“互联网金融”两条路径同步推进，以期实现“双轮驱动”。

1.坚定推进金融互联网化，以科技升级助推传统金融业务发展

在金融互联网化方面，传统金融机构主要是在原有技术基础和业务平台上做好“三个着力”：

一是着力构建综合金融服务门户。不断扩展在线销售产品种类，积极开发互联网专属产品。积极推进网上客户自助购买及出单，设置多维情景选择，实现精准定价，建立和完善自助出单和电子认证体系。扩大自助服务范围，探索建立营销社区，完善服务网点展示信息，优化在线互动功能。在风险可控的前提下不断优化业务流程，提高业务处理效率和客户服务体验。

二是着力搭建“一站式”移动展业平台。适应移动互联网的发展趋势，大力发展移动终端的互联网应用平台建设。持续丰富现有平台销售及服务功能，强化微信及服务平台搭建,丰富在线销售产品种类；创新服务流程，优化移动应用的客户体验。

三是着力深化与知名互联网企业的战略合作。不断开设及扩展网上旗舰店，抢占互联网移动端口，实现端口互接；逐步丰富旗舰店产品类别和品种；开展联合促销获取客户数据，进而联合互联网企业开发定向定制产品。

2.积极探索互联网金融，以互联网的思维和商业模式创新驱动金融业务发展

第一，立足综合金融生态圈，深耕既有平台，搭建合作平台。一是围绕客户综合金融需求进行相关产业链外围扩张。在深耕既有平台的同时，围绕金融业务，逐步形成关联业务平台。可考虑以并购、战略性参股或其他资金支持等合作方式介入。二是掌握“第三方支付”和“数据分析”等业务平台，并实现已有平台与新建平台深入整合。

第二，利用大数据思维和技术，加大数据获取、整合及分析力度。在数据获取上，详细记载各平台上结构化数据以及非结构化数据，掌握客户关键信息。同时利用战略合作伙伴关系，在保护客户数据安全的前提下，以合理方式交流数据资源。在数据整合上，全力推进统一客户平台建设，形成客户360度视图，实现公司客户信息整合归并，为综合销售服务提供全面支撑。在数据分析上，建立统一数据分析平台。整理存量客户交易数据，深度挖掘、细分客户并进行“二次开发”。重视关联金融生态圈增量数据应用，主动发掘客户需求。

第三，基于平台搭建和大数据分析，做好综合金融产品和服务创新。在产品策略上，围绕产品设计市场化、功能颗粒化、包装场景化、组合系列化、价格差异化等五个方向开展创新,为客户提供全新的多维度金融保险产品。在客户服务上，完善互联网客户远程服务体系，丰富柜面服务功能。构建客户价值评估体系和服务成本评估体系，精准定位客户价值，实施精准营销和精准定价。在后台支持上，完善客户信息管理和风险管理系统，推进大数据分析系统和全面移动互联支持系统建设，全面提升运营支持水平。通过产品策略、客户服务和后台支持三位一体，做好全面综合金融服务，提升客户体验和忠诚度。

（四）做好配套支持保障，确保互联网金融战略顺利实施

首先是组织保障。互联网金融关乎传统金融机构发展的未来。应将互联网金融上升至总部战略层面，从总部层面制定互联网金融战略实施计划，统筹协调系统内资源，追踪及督导互联网金融战略有效推进。其次是资源保障。对涉及综合金融门户网站建设、与互联网企业战略合作、移动展业平台及移动终端研发与应用等方面要加大资金投入力度，设立专项基金及预算安排，对互联网金融发展提供有力支撑。再次是机制保障。一方面以市场为导向，建立市场化的竞争机制以及激励考核机制，项目独立运作，所有资源一律按市场化规则配置。另一方面，建立创新孵化机制，并以此为平台营造创新氛围，引导和鼓励创业意识、创业能力和创业项目与市场需求和发展相契合，进而通过各种政策性扶持和资源配置，提升创业项目成功的可能性。

资料来源：北京保险