人生不同阶段的保险需求分析及科学规划

乐保在线保险资深专家为您推荐最适合于您的保险产品以及保障方案！
在考虑保险需求的大小时，您首先应明白自己的角色—您在家庭中的地位，责任，作用及经济贡献如何，然后计算出您面临的各种风险可能产生的最大费用。

（一）单身贵族---专家建议

l 时间：一般为2-5年，从参加工作到结婚的时期

l 特点：年纪轻、身体好，经济收入不高但花销较大，没什么经济压力。这个时期是未来家庭资金的积累期，主要集中在20-28岁之间。无家庭负担，收入低但稳定增长，保险意识薄弱。

保险需求分析及规划

l 这个阶段的保险需求不高，主要可以考虑意外风险保障和必要的医疗保障，以减少因意外或疾病导致的直接或间接经济损失。这类保险保费低、保障高，且一般公司都会为员工提供。但你需要检查一下保障是否充分，衡量的标准是保额应高于你年收入的3倍。

l 倘若父母需要你赡养，则你同时需要考虑购买一些定期寿险，以最低的保费获得最高的保障，确保你有不测时，用你的保险金支持你父母的生活。

l 如果你年轻有为，有较强的经济实力，则可以提早考虑购买重大疾病保险、保障型终身寿险或保障储蓄型保险，因为投保年龄越小，保费越便宜。这些保险是你成家后一定需要的。

（二）家庭形成期---专家建议

l 时间：只从结婚到新生儿诞生时期，一般为1-5年。

l 特点：这个时期处在人生的消费与准备期，此时的你身体健康，经济收入增加而且生活稳定。家庭已经有了一定的财力和基本的生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品，贷款买房的家庭还需一大笔开支---月供款。开始为未来宝宝的出生做准备，有了新家，家庭责任感和经济负担也开始增加。

保险需求分析及规划　　

l 这时选取低保费，高保障的险种如意外险、简单医疗险，是令你既有风险保障，又不影响经济支出的最佳方法之一。

l 因为处在家庭和事业的新起点，你有强烈的事业心和赚钱的欲望，渴望迅速积累资产，投资倾　向易偏于激进。购买投资型保险产品是帮助你实现用少量保费换取最大保障，同时规避风险，又使资金增值的好方法。这就是人寿保险"四两拨千斤"、"人生旅程的救生圈"的功用。

l  建议购买保险：意外险、变额万能寿险、健康险，即可防范意外及疾病风险，又可使资产增值。但保险金额最好大于购房金额和家庭成员5-8年所需生活开支的总和。

（三）家庭成长期---专家建议

l 时间：从小孩出生到小孩参加工作以后参加工作这段时间，大约18-22年。

l 特点 随着小宝宝的出生，夫妇双方都会明显感到家庭生活负担的加重。这个时期是人生的基础期，子女养育、教育是您生活的重要组成部分。如果您是宝宝的爸爸，您努力工作，希望事业顺利，进而为妻儿创造一个良好的生活环境。如果您是宝宝的妈妈，您的主要精力要放在孩子身上，对于事业来说多少会有些许影响。如果要两头兼顾，您要承担非常大的生理及心理压力。在投资方面，鼓励可以考虑以创业为目的，如进行风险投资等．

     保险需求分析及规划

l  保险保障对有未成年子女的家庭至关重要。一方面是夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个"水龙头"万一中断时，小孩可以通过保险得到经济支持，继续接受良好的教育；另一方面则可考虑子女教育和医疗保险。

l  如果此时供房，还应准备一些保费低，保障高的定期险。做好理财规划，投资、保障要合理，用有限的资源，办好家庭的大事是你的财务规划准则。

l  不难发现：这时你所拥有的保险是家庭的稳定器，是父母爱心的体现，是孩子的希望……，总之，保险就是神圣的爱。

（四）家庭成熟期---专家建议

l 时间：指子女参加工作到家长退休这段时期，一般为１５年左右。

l 特点：这个时期也许是您人生最为得意的时期，您的事业逐渐成熟，并且蒸蒸日上，家庭生活稳定和谐，工作生活两丰收。已有一定积累的您，此时应做好所得税、利息税等重大税种的应对节税计划，以免资产缩水。

保障保险需求分析

l 伴随着事业的成功，您对工作的投入有时多于对家庭的关照，您的社会活动及各种应酬增多，可能生活有时做没有规律，各种成人疾病悄然入侵。因此一定要提早为自己建立健康并准备家庭应急金。

l 在你事业成熟的同时，您的孩子也悄然长大，子女教育金的准备也列入议事日程中。

l 另一方面，您需要为退休及养老做准备。为了应对未来的利率风险及通货膨胀风险，建议您积极地进行投资理财，如投资第二套房产、证券、国债、保险等使资产保值、增值。这时理财要更合理、科学，如自己没有时间，可采用专家理财的方式投资，避免事业起伏的风险，市场上的万能保险是较好的专家理财方式之一。这时保险为你充当免费"投资理财专家"、 "风险规划师"，何乐而不为？

l 建议购买保险：重新检讨保障计划，增加投资保险、分红型保险、重大疾病等保障。

l 如在此期间按揭购买住房、汽车则可考虑增加房贷保险、车险等保障。

（五）退休期---专家建议

l 时间：指退休以后。

l 特点：这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，理财原则是健康，精神第一，财富第二。那些不富裕的家庭应合理安排晚年医疗，保健，娱乐，锻炼，旅游等开支，投资和花费有必要更为保守，可以带来固定收入的资产应优先考虑，保本在这段时期比什麽都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行高风险的投资。

　　保障保险需求分析

l 夫妇双方年纪较大，健康状况较差，家庭负担较轻，收入较低，家庭财产逐渐减少，保险意识强。在６５岁之前，通过合理的规划，检视自己已拥有的人寿保险，进行适当调整。